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重疾险保障的疾病种类越多越好吗?重疾分组到底好不好?

来源:楚汉网  作者:小楚  发布时间:2021-04-18 17:26
摘要:重疾险保障的疾病种类越多越好吗? 很多朋友在投保重疾险时,会发现有的重疾险说保障50种重大疾病,有的保障100种,还有的保障120种,于是很多朋友都可能选择重疾种类更多的重疾险。 那是不是疾病种类就越好呢? 买重疾险的时候,是不是看保障的疾病种类越多就越好呢?

重疾险保障的疾病种类越多越好吗?

很多朋友在投保重疾险时,会发现有的重疾险说保障50种重大疾病,有的保障100种,还有的保障120种,于是很多朋友都可能选择重疾种类更多的重疾险。

那是不是疾病种类就越好呢?

买重疾险的时候,是不是看保障的疾病种类越多就越好呢?这还真不一定哦,重疾险保障的疾病种类越多越好吗?不一定。

保障疾病数量多好是好,但反过来也可能因为价格更贵。

在考虑疾病数量多少时,其实更关键的还是看疾病发生率。

根据中国保险行业协会制定的《重大疾病定义使用规范2020年版》,一共列出了恶性肿瘤等28种重大疾病,绝大多数重疾险产品也都包含了这28种重大疾病。

1、重疾分组到底好不好?

从分组和赔付次数的角度看,重疾险分为:

①不分组单次赔付:就算保障100+种重疾,也只赔付一次,如果不幸罹患合约中的某一种重疾,重疾保障就结束了,保费较低;

②不分组多次赔付:可以多次赔付,保障更长久,同时保费也比较贵;

③分组多次赔付:产品中所涵盖重疾种类分成了不同组,同一组的疾病只能赔付一次。举个例子:

某产品涵盖105种重疾,规定总赔付次数为4次,且这些重疾分为了5组(ABCDE)。若被保险人罹患了A组中的重疾,那么在赔付过后只剩3次赔付机会。而且由于A组重疾理赔过一次,A组剩余的重疾是不能再赔付的,另外3次赔付机会只能在BCDE这四组中才有效。

重疾分组多次赔付型的产品借鉴了两种类型产品额优势,既可以让消费者享受到多次给付的重疾保障,又承担得起起较低的保费,这也是本文讨论的重点。那么什么样的分组值得买呢?

2、选择什么样的重疾分组?

2007年,中国保险行业协会联合中国医师协会对25种高发重疾进行了统一定义,并要求针对成人的重疾险产品的疾病范围必须包含6种高发病率的重疾,其余19种重疾保险公司可以自行选择。

不过由于市场产品的竞争,目前市场上几乎所有重疾险产品都包含了这25种重疾,这25种疾病的发病率覆盖面已经基本可以达到90%以上。也就是说,这少部分的疾病种类,是重疾险产品需要解决的主要矛盾,也是我们需要转移的主要风险。

因此重疾分组多次赔付的关键,就是看发病率高的疾病分组是否科学合理。优质的分组多次赔付重疾险,一般是把6种高发病种分散在不同组别中,然后再添加剩余19种高发重疾和公司额外选择增加的其他病种。

3、重疾险产品分组对比

两款重疾险产品的25种必保重疾分组一目了然。A款产品的5组分别是:恶性肿瘤、重要器官相关的疾病、心脏相关的疾病、神经系统相关的疾病以及其他,非常专业。

其中,恶性肿瘤是发病率最高,同时也是理赔率最高,单独分组,保障更人性化。而且前6种高发重疾分散在了4个组别中,也很均匀。

而B款产品一共3组,将6种高发疾病集中在2个组别内,从多次给付的角度来看,高发性重疾分布显得太过集中。

从以上的对比可以看出,虽然疾病分组多次给付能够在未来给消费者更多次的风险保障,但是疾病分组的合理性直接决定了多次给付是否真的做到了其应有的、实实在在的“多次给付”。

在此之外,重疾规范2020年版并没有列出100种甚至120种的重大疾病。

为什么呢?

其实这28种已经占到了所有重大疾病发生率95%以上。

所以,从疾病发生率上来看,保障50种和保障120种的重疾险,对于重疾大病的覆盖相差不大,不必盲目追求多覆盖几种疾病,更应该关注的点还是保额,赔付条件等等。

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责任编辑:小楚
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